Aurreztea vs. Inbertitzea: Zure Etorkizun Finantzarioaren Aldeko Gudua (Eta Nork Irabazi Behar Duela Oraintxe Bertan)

Izan gaitezen zintzoak: gehienok aurrezteko hezi gaituzte. "Gorde dirua koltxoi azpian", esaten ziguten. Edo, bertsio modernoan, "utzi kontu korrontean, han seguru dago". Ahalegina egiten dugu, bankuko zifra hori pixka bat hazten ikusten dugu eta zuzen jokatzen ari garela sentitzen dugu.

Baina orduan inflazioaz entzuten dugu, gure diruak egunero balioa galtzen duela. Adituei entzuten diegu "diru geldirik, diru galdua" dela eta irtenbide bakarra inbertitzea dela. Eta bat-batean, nahasmena erabatekoa da. Aurreztea galtzaileentzat al da? Inbertitzea Wall Streeteko otsoentzat bakarrik al da?

Errealitatea da hau ez dela gudu bat. Ez dago irabazlerik eta galtzailerik. Aurreztea eta inbertitzea ez dira etsaiak, taldekideak baizik. Baina talde on orotan bezala, bakoitzak bere postua eta distira egiteko unea du. Gaizki erabiltzea atezaina penalti erabakigarriak jaurtitzera jartzea bezalakoa da: estrategia negargarria.

Ordena jarriko dugu eta behar duzun joko-plan zehatza emango dizugu.

Nor da Nor? Gure Jokalariak Definitzen

Zelaira atera baino lehen, uler dezagun haien funtzioa.

• Aurreztea zure DEFENTSA da: Bere helburu nagusia segurtasuna eta eskuragarritasuna (likidezia) dira. Ezustekoetatik babesteko eta epe laburreko helburuak lortzeko gordetzen duzun dirua da. Ez zaitu aberats egingo, baina kontrako gol batek (autoaren matxura bat, dentistarengana bisita bat) partida hondatzea saihestuko du.
• Inbertitzea zure ERASOA da: Bere eginkizuna haztea eta diru gehiago sortzea da. Arrisku kalkulatu bat hartzea dakar, inflazioa gaindituko duen errentagarritasuna lortzeko. Zure epe luzeko helburu handien txapelketa irabazteko golak sartzen dituen jokalaria da, hala nola erretiroa edo independentzia finantzarioa.

Zure defentsa erasora jartzea (larrialdi bateko dirua inbertitzea) atea hutsik uztea da. Zure aurrelaria defendatzera jartzea (erretiro-sarirako aurreztea) partida irabazteari uko egitea da.

1. Fasea: Defentsa EZINBESTEKOA da. Noiz Aurreztu Behar Duzu?

Golak sartzen pentsatu aurretik, zure atea salbu dagoela ziurtatu behar duzu. Beti aurreztean zentratu behar zara:

1. Zure Larrialdi Funtsa eraikitzen ari zarenean: Hau da urrezko araua. Euro bakar bat inbertitu aurretik, zure gastu finkoen 3 eta 6 hilabete artean estaltzen dituen koltxoi bat behar duzu. Diru horrek leku seguru eta eskuragarri batean egon behar du, aurrezki-kontu batean adibidez. Zure segurtasun-sarea da, lasaitasunetik eta ez izutik erabakiak hartzeko aukera ematen dizuna.
2. Epe Laburreko Helburuak dituzunean (5 urte baino gutxiago): Pisu baten sarrera 3 urtetan? Master bat datorren urtean? Autoa aldatzea? Dirua laster behar baduzu, ezin duzu arriskatu merkatuaren jaitsiera batek erdira murriztea justu behar duzunean. Helburu horietarako, aurreztea da zure bide bakarra.
3. Zorretatik (interes handikoak) ateratzen ari zarenean: Kreditu-txartelen edo mailegu pertsonalen zorrak badituzu interes handiekin, zor hori ordaintzeko erabiltzen duzun euro bakoitzak ordaintzeari uzten diozun interesaren pareko "errentagarritasun" bermatua ematen dizu. Matematikoki egin dezakezun "inbertsiorik" onena da.

Larrialdi baterako aurreztutako euro batek ziurgabetasunez inbertitutako euro batek baino gehiago balio du. Lasaitasunak ez du preziorik.

2. Fasea: Zure Erasoa Abian Jarri. Noiz da Inbertitzeko Une?

Zure defentsa harresia denean (zure larrialdi funtsa eta epe laburreko helburuak estalita dituzunean), partida irabazten pentsatzeko unea da. Inbertitu behar duzu:

1. Inflazioa Gainditu Nahi Duzunean: Inflazioa lapur isila da. Inflazioa %3koa bada, zure bankuko diruak %3 gutxiago balio du urtero. 10 urtetan, 1.000€ erosahalmeneko 737€ bihurtuko dira. Inbertsioa da zure dirua efektu suntsitzaile horren gainetik hazteko tresna frogatu bakarra.
2. Interes Konposatuaren Indarraren Bila Zaudenean: Albert Einsteinek munduko zortzigarren miraria deitu zion. Zure irabaziek irabazi gehiago sortzen dituztela esan nahi du, elur-bola efektua sortuz. Gaur inbertitzen duzun dirua da baliotsuena, hazteko denbora gehien duena baita.
3. Zure Helburuak Epe Luzerakoak Direnean (5-10 urte baino gehiago): Erretiroa, zure seme-alaben unibertsitate-hezkuntza, askatasun finantzarioa lortzea... Helburu horiek maratoiak dira, ez esprintak. Inbertsioak denboran zehar eman diezaiekeen hazkundea behar dute. Merkatuaren epe laburreko gorabeherak leundu egiten dira eta epe luzerako joera goranzkoa da.

Hasiberrientzako Ekintza Plana: Nola Hasi Gaur Bertan

Ados, teoria ulertuta. Baina nola egin finantzetan masterrik gabe?

• AURREZTEKO modurik errazena:
  • Automatizatu: Ireki aurrezki-kontu bereizi bat (ordaindua bada, hobe). Programatu transferentzia automatiko bat zure kontu nagusitik hilaren 1ean. Horrela, lehenik zeure buruari ordaintzen diozu eta konturatu gabe aurrezten duzu.
  • Jarri izena zure helburuei: "Aurrezkia" beharrean, sortu karpetak edo kontuak "Larrialdi Funtsa", "Bidaia Japoniara 2027", "Pisuaren Sarrera" bezalako izenekin. Askoz gehiago motibatuko zaitu.
• INBERTITZEKO modurik errazena:
  • Funts Indexatuak (ETFak): Ahaztu akzioak aukeratzeaz. Funts indexatu batek munduko ehunka edo milaka enpresa handienen zati ñimiño bat erosteko aukera ematen dizu (S&P 500 edo MSCI World, esaterako). Hasteko modurik errazena, merkeena eta dibertsifikatuena da.
  • Inbertitu automatikoki (DCA): Aurrezkiarekin bezala, automatizatu zure inbertsioa. Inbertitu kopuru bera hilero, burtsak gora edo behera egin gabe. Honi Dollar Cost Averaging deitzen zaio eta arriskua eta estres emozionala murrizten ditu. Robo advisors bezalako plataformek zure ordez egiten dute.

Ondorioa: Ez da Gudu bat, Estrategia bat da

Utz diezaiogun "Aurreztea vs. Inbertitzea" pentsatzeari. Galdera zuzena hau da: "Nire diruaren zein zati behar du segurtasuna eta zein zati behar du hazkundea?"

Erantzuna zure plan finantzario pertsonala da:

1. Lehenik, AURREZTU zure larrialdi funtserako.
2. Gero, AURREZTU zure epe laburreko helburuetarako.
3. ETA PARALELOAN, INBERTITU hileroko kopuru bat zure epe luzeko helburuetarako.

Defentsa sendoa eta eraso indartsua behar dituzu. Biak behar dituzu zure bizitza finantzarioaren partida irabazteko.