Zure Etorkizuna, Zure Arauak: Erretiroa Hartzeko Bideen Mapa

Erretiroan pentsatzea oso urruneko zerumuga bati begiratzea bezalakoa izan daiteke. Batzuentzat, lasaitasun eta atseden irudia da; beste batzuentzat, ziurgabetasun iturri. Bizi-itxaropenak gora egiten duen eta eredu ekonomikoak aldatzen diren mundu honetan, "adin jakin batera arte lan egin eta kito" ideia zaharkituta geratu da. Errealitatea da erretiroa ez dela neurri bakarrekoa, pertsona bakoitzak diseinatu behar duen neurrira egindako jantzia baizik.

Ikuspegi psikologikotik, asko kostatzen zaigu gure etorkizuneko "ni"-arekin konektatzea. Gaur gastatzeak berehalako poza ematen digu; 30 urte barruko aurreztea, aldiz, abstraktu eta urrun sentitzen da. Hala ere, nahiz eta izen eta araudi espezifikoak herrialde bakoitzean desberdinak izan, zure etorkizuna planifikatzeko kontzeptuak unibertsalak dira. Horiek ulertzea da eten emozional hori gainditzeko eta nahi duzun etorkizuna eraikitzen hasteko lehen urratsa, estutasunik gabe eta estrategiarekin.

Artikulu honek ez dizu esango zein bide hartu, baina dauden bideen mapa argi eta objektibo bat eskainiko dizu. Izan ere, finantza-erabaki onena beti da erabaki informatu bat.

Oinarrizko Pilarea: Pentsio Sistema Publikoak

Herrialde gehienetan, pentsio publikoa da erretiro-planaren oinarria. Zure lan-bizitzan zehar ekarpenak egiten dizkiozun gizarte-segurantzako sistema da, etorkizunean prestazio bat jasotzeko eskubidea izateko.

• Nola funtzionatzen dute? Orokorrean, banaketa-eredu batean oinarritzen dira: gaur egungo langileen kotizazioek gaurko erretiratuen prestazioak ordaintzen dituzte. Belaunaldien arteko ituna da. Beste herrialde batzuetan, kapitalizazio indibidualeko ereduak daude (Latinoamerikako hainbat herrialdetako AFP-ak, esaterako), non ekarpenak kontu pertsonal batera doazen.
• Modalitateen adibide bat (Euskadiko kasua): Sistema publikoak ez dira aukera bakarra izaten. Adibide gisa, pentsio sistemak hainbat modalitate ditu, hala nola erretiro arrunta (legezko adinera iristean), aurreratua (borondatezkoa edo nahitaezkoa, koefiziente murriztaile batzuekin), atzeratua (erretiroa atzeratzen den urte bakoitzeko ehuneko gehigarri batekin saritzen duena) edo baita aktiboa ere, pentsioaren zati bat lan batekin bateragarri egitea ahalbidetzen duena. Garrantzitsua da zure herrialdeko modalitate espezifikoei buruz informatzea.
• Kontuan hartzekoa: Munduko leku askotan eztabaida demografikoa ukaezina da. Bizi-itxaropenaren hazkundeak eta jaiotza-tasen aldaketek zalantzan jartzen dute sistema askoren jasangarritasuna epe luzera. Horregatik, adituek zuhurtziaz jokatzea gomendatzen dute, diru-sarrera iturri honen menpe bakarrik ez egoteko eta beste bide batzuekin osatzeko.

Aurrezki Pertsonalaren Bidea: Zure Etorkizuna Eraikitzen

Hemen hartzen duzu kontrol zuzena. Pentsio publikoa osatzea da estrategiarik hedatuena erretiroan nahi den bizi-maila ziurtatzeko. Tresnak askotarikoak dira eta profil desberdinetara egokitzen dira.

1. Pentsio Plan Pribatuak

Erretiroa helburu duen epe luzeko aurrezkirako bereziki diseinatutako produktuak dira.

• Plan Indibidualak: Zuk zeuk kontratatzen dituzu finantza-erakunde batekin. Abantaila nagusia zerga-onurak izaten dira, ekarpenek zure zerga-oinarria murriztu baitezakete errentaren gaineko zergan (PFEZ).
• Enplegu Planak: Enpresak langileari eskaintzen dizkio. Gero eta baloratuagoa den onura soziala da, non konpainiak langilearen izenean ekarpenak egiten dituen.
• Arriskuaren arabera: Beste inbertsio-produktu batzuek bezala, errenta finkokoak (kontserbadoreagoak), errenta aldakorrekoak (arrisku handiagoa hartzen dute errentagarritasun potentzial handiagoaren truke) edo mistoak izan daitezke.

2. Inbertsio Funtsak

Pentsio planen alternatiba edo osagarri oso malgua dira. Funts batek inbertitzaile askoren kapitala biltzen du, eta kudeatzaile profesional talde batek aktibo-zorro dibertsifikatu batean inbertitzen du (akzioak, bonuak, etab.).

• Abantaila nagusiak: Dibertsifikazio handia eskaintzen dute ("arrautza guztiak saski berean ez jartzea"), likidezia (dirua pentsio plan batean baino askoz lehenago berreskura dezakezu, funtsaren baldintzen arabera) eta aukera zabala zure arrisku-profilaren eta helburuen arabera hautatzeko.
• Pentsamolde egokia: Erretiroarako funtsetan inbertitzeak epe luzeko ikuspegia eskatzen du. Gakoa interes konposatua eta konstantzia dira, ez merkatuaren mugimenduak aurreikusten saiatzea.

3. Higiezinen Inbertsioa

Herrialde askotan estrategia tradizionalenetako bat da. Ideia sinplea da: bizitzan zehar jabetza bat edo gehiago eskuratzea, erretiroa iristean alokairuaren bidez diru-sarrera pasiboak sortzeko.

• Positiboa: Aktibo ukigarria da, ikusi eta ukitu dezakezuna. Alokairuaz gain, denborarekin balioa handitu dezake.
• Txarra: Hasierako inbertsio handia eskatzen du, likidezia gutxi du (ezin duzu pisu bat egun batetik bestera diru bihurtu) eta mantentze-gastuak, zergak eta maizterrekin arazoak izan ditzake.

Alternatibak eta Estrategia Mistoak

Finantza-panorama zabala da eta ez da aurreko aukeretara mugatzen. Beste pertsona batzuek, sarritan finantza-ezagutza edo arrisku-tolerantzia handiagoa dutenek, beste bide batzuk aukeratzen dituzte:

• Akzio-zorro propioa: Burtsan zuzenean inbertitzea, adibidez, dibidendu egonkorrak eskaintzen dituzten enpresak aukeratuz errenta periodiko bat sortzeko.
• Aurrezki Aseguruak: Aseguru baten eta aurrezki-plan baten arteko produktuak, herrialde bakoitzeko legediaren araberako zerga- eta arrisku-ezaugarri desberdinekin.
• Ekintzailetza helduaroan: Gero eta jende gehiagok ez du erretiroa amaiera gisa ikusten, baizik eta proiektu pertsonal bat beste erritmo batean hasteko aukera gisa, maite duten jarduera batekin diru-sarrerak sortuz.

Ondorioa: Ez Dago Erantzun Zuzenik, Zure Erantzuna Baizik

Ikusi duzun bezala, ez dago formula magikorik. Erretiro lasai baterako bidea oso gutxitan izaten da bide bakarra, ondo konektatutako bidezidor-sare bat baizik. Agian zure plan ideala zure herrialdeko pentsio publikoaren, pentsio-plan misto baten eta garaje-plaza baten alokairuaren diru-sarreren batura da. Edo agian nahiago duzu inbertsio-funtsen zorro dibertsifikatu bat.

Benetako boterea ez datza aukera "perfektua" aurkitzean, baizik eta kontzeptu orokorrak ulertzean, bizi zaren tokian dauden tresnekin zure konbinazio propioa diseinatu ahal izateko.

Eta hemen hasten da dena. Nora iritsi nahi duzun planifikatu aurretik, nondik abiatzen zaren zehatz-mehatz jakin behar duzu. Bancfy-n, argitasuna edozein finantza-plan sendoren oinarria dela uste dugu. Erabili aplikazioa zure aurrezteko gaitasuna ulertzeko, zure gastuak ikusteko eta oinarri finantzario egonkor bat eraikitzeko. Zure orainaren kontrola duzunean, zure etorkizuna planifikatzea ez da fede-jauzi bat, hurrengo urrats logikoa baizik.